Dans un contrat de leasing automobile, un organisme de financement achète un véhicule pour le compte d'un particulier ou d'un professionnel. Cet établissement peut être une banque ou un organisme de crédit. Il le loue ensuite à ce dernier sous certaines conditions pendant une durée déterminée. À terme, le locataire a trois possibilités, notamment devenir propriétaire du véhicule, rendre celui-ci ou prolonger le contrat. Entre-temps, il a aussi le droit de rompre son contrat de leasing de diverses manières. Nous faisons le point sur les spécificités du leasing automobile.
À qui s'adresse le leasing automobile ?
Le leasing automobile est adapté à différents publics et se présente sous trois formules distinctes. Les particuliers ont la possibilité de financer leur voiture neuve ou d'occasion avec une LLD (Location longue durée) ou une LOA (Location avec option d'achat). Les professionnels, quant à eux, optent surtout pour le crédit-bail automobile.
Le leasing pour particuliers
Le mode de fonctionnement d'une LLD est simple, car les particuliers définissent librement les critères du contrat de location. On parle notamment :
- de la configuration du véhicule qui les intéresse (marque, motorisation…),
- de la durée du contrat de leasing (de 24 à 60 mois),
- du nombre de kilomètres qu'ils pensent parcourir (de 10 000 à 120 000 km sur la durée du contrat),
- du montant de leur apport.
Ces paramètres permettront à l'établissement de crédit ou à la banque de calculer le loyer mensuel. Les particuliers pourront le compléter avec une extension de garantie ainsi que des services d'assistance, de maintenance et d'entretien. À la fin du contrat, vous pouvez restituer la voiture au bailleur ou renouveler le leasing avec une nouvelle voiture. La LOA est aussi une offre très appréciée des particuliers en raison de la possibilité de garder le véhicule à la fin du contrat. Elle repose sur le même principe que la LLD, à la seule différence de cette option d'achat. Vous avez ainsi la possibilité d'acheter le véhicule à un montant calculé par l'organisme de financement avant la signature du contrat. Cela fait référence à la valeur résiduelle de la voiture qui sera faible si les mensualités sont élevées.
Le leasing auto pour professionnels
Lorsque l'on parle de leasing professionnel en France, on fait surtout référence à une location avec promesse de vente dédiée aux entreprises. Il s'agit du pendant professionnel de la LOA. Les professionnels indépendants et les entreprises utilisent ce système de financement avec achat différé afin de compléter leur parc automobile. Les véhicules concernés sont ceux à usage professionnel et les utilitaires légers, c'est-à-dire les modèles inférieurs à 3,5 t. La durée de ce type de contrat de leasing s'étend le plus souvent de 36 à 72 mois.
Pourquoi recourir au leasing automobile ?
Choisir le leasing automobile vous permet de rationaliser votre investissement en finançant uniquement son usage, et non sa propriété. Comme l'apport est facultatif, vous bénéficiez ainsi d'un système de financement sur mesure selon vos possibilités. Vous avez aussi la chance de profiter d'une formule « tout compris » étant donné que vous pouvez inclure des services d'assistance ou encore d'entretien. Vous économisez considérablement par rapport à un crédit auto classique au cours duquel vous devez payer des frais d'entretien supplémentaires en constante évolution. Que vous soyez un particulier, une entreprise ou un professionnel ayant fait le choix du leasing automobile, vous pourrez remplacer régulièrement votre véhicule par des modèles récents. Le cas échéant, vous n'aurez pas à vous occuper de sa revente. Enfin, le fait de payer des mensualités vous évite de débourser une importante somme d'argent en une seule fois.
Un leasing automobile est-il rentable ?
Afin de déterminer la rentabilité d'un leasing automobile, il convient de prendre en compte les paramètres suivants :
- le montant des mensualités,
- l'éventuel apport,
- le prix de l'assurance,
- la dépréciation du véhicule après achat,
- l'entretien du véhicule.
À la suite d'une simulation, il a été constaté que les loyers en LOA sont inférieurs aux mensualités de remboursement d'un crédit classique [1]. Nous tenons de plus à souligner que l'apport, bien qu'il soit facultatif, permet de faire baisser le montant de la mensualité. Il est possible de le réaliser via la reprise de votre ancien véhicule par exemple. L'intégration des services d'entretien, d'assistance et de maintenance du véhicule dans le loyer entre aussi en jeu. Cela vous aide à effectuer une projection claire et précise de vos dépenses et garantit la valeur vénale du véhicule en cas de revente ou de rachat en fin de contrat. Un leasing auto est donc rentable sur le plan économique.
Est-il possible de rompre un contrat de leasing automobile ?
Il est possible de rompre un contrat de leasing auto, que la décision émane du locataire ou de l'entreprise de location. Les particuliers et les professionnels peuvent opter pour cette solution pour différentes raisons. Ces dernières sont le plus souvent personnelles : divorce, déménagement, mariage, départ à l'étranger, etc. Elles sont aussi économiques et professionnelles (rupture de contrat de travail, changement de métier, faillite…), voire juridiques (incarcération, liquidation judiciaire…). Si vous vous retrouvez dans l'incapacité de payer les mensualités, la société de location peut par ailleurs résilier directement le contrat, sans demander votre avis.
Elle sera en droit de réclamer le règlement des loyers, une indemnité et la restitution du véhicule loué. Notez que la rupture d'un contrat de leasing automobile peut parfois survenir juste après l'acceptation de l'offre et la signature du contrat. Vous disposez en effet d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après cette dernière étape. Un modèle de formulaire doit être fourni avec votre contrat de crédit. Si la décision de rupture du leasing émane des particuliers et des professionnels en cours de route, leurs options dépendent du type du contrat.
La résiliation d'une LOA
Pour résilier un contrat de LOA, 4 solutions sont possibles.
L'achat du véhicule avant le terme du contrat
L'achat anticipé du véhicule est possible, mais cette solution n'est pas avantageuse. Comme la valeur de l'auto déprécie considérablement durant les deux premières années, le montant de l'option d'achat sera supérieur au prix du marché de l'occasion. Si vous optez tout de même pour cette alternative, vous devrez contacter l'organisme de financement. Il vous indiquera le montant des mensualités restantes à payer, la valeur résiduelle du véhicule, les frais de dossier et les éventuelles pénalités.
La vente du véhicule à un tiers
Vous pouvez lever l'option d'achat, acquérir totalement le véhicule loué et le mettre directement en vente sur le marché de l'occasion. L'organisme de financement ne transmettra l'acte de cession au nouveau propriétaire qu'une fois que vous aurez réglé le solde de votre contrat de leasing.
La restitution du véhicule à l'organisme de financement
Vous pouvez rendre le véhicule à la banque ou à l'établissement de crédit, uniquement si votre contrat de leasing auto le permet. Notez cependant que cette restitution ne vous désengage en aucun cas de vos obligations financières. Vous serez obligé de régler une part non négligeable des mensualités restantes. Cette option n'est donc pas intéressante, car vous continuerez à payer des loyers pour un véhicule dont vous ne disposez plus. Elle constitue la solution la plus onéreuse.
Le transfert de leasing
Sur le plan financier, cette option s'avère la plus avantageuse pour vous libérer de votre engagement avant le terme du contrat. Elle est aussi valide en cas de rupture d'un contrat LLD.
La rupture d'un contrat LLD
Le transfert de leasing auto est l'option idéale pour mettre fin à une LLD. Cela consiste à céder votre contrat en l'état vers un nouveau locataire qui prendra la relève du versement des mensualités. Cette solution est la moins coûteuse et la plus facile à réaliser, car vous serez libéré de toutes vos obligations relatives au véhicule. Il suffit d'informer l'organisme de financement de ce transfert et du changement de locataire.
Source :
[1] https://www.planeterenault.com/1678-thematique-automobile/1698-securite-routiere/10306--leasing-auto-solution-rentable-neuf-occasion-/